Возможные неприятности
Сегодня ипотечное жилищное кредитование пользуется все большей популярностью среди населения.
Для многих семей ипотека на жилье становится единственно возможным способом купить квартиру в кредит и сыграть новоселье. В общем и целом условия программы ипотечного жилищного кредитования достаточно широки и приемлемы, существует огромное количество агентств ипотечного кредитования, банков, которые готовы осуществить ипотечные выплаты, но, тем не менее, во время оформления покупки квартиры в кредит, будущие владельцы жилья могут столкнуться с некоторыми проблемами ипотеки.
Какие же преграды ожидают счастливчика, решившегося на покупку квартиры в кредит по программе ипотечного жилищного кредитования на пути к заветной цели, и стоит ли их бояться? Итак, вот они:
1. Вы не можете получить кредит на желаемую сумму
Конечно, это первоочередная проблема ипотеки, с которой заемщик может столкнуться, обратившись в банк, к брокеру или в агентство ипотечного кредитования. Дело в том, что желающий купить квартиру в кредит может оформить ипотеку на жилье далеко не на любую сумму. Важно помнить, что сумма первоначального взноса обратно пропорциональна процентной ставке по ипотеке жилья, а именно выплаты по ипотеке не должны превышать 40% доходов заемщика, поэтому семья с маленьким уровнем доходов вряд ли может рассчитывать на большую сумму.В общем и целом агентства ипотечного кредитования и банки благосклоннее относятся к заемщикам, которые могут внести 30-40% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Общий же размер выплат ипотеки на жилье строго ограничен и составляет 70-90% от стоимости квартиры. Но и здесь банки, которые готовы давать кредит в размере 90% от стоимости квартиры можно пересчитать по пальцам.
Попав в подобную ситуацию, не стоит отчаиваться. Увеличить сумму ипотеки на жилье в силах заемщика. Для того чтобы получить максимально установленные размеры ипотечных кредитов в 90%, а то и 95% от стоимости покупаемой квартиры необходимо, чтобы агентство ипотечного кредитования и, в первую очередь, банк восприняли заемщика как выгодного клиента программы ипотечного жилищного кредитования и объявили его кредитоспособным. Для этого, в первую очередь, нужно собрать огромное количество справок и сведений о доходах покупателя, причем, чем больше, тем лучше.
Это справка 2-НДФЛ с места работы, отражающая размер реальной заработной платы, документы, подтверждающие тот факт, что заемщик владеет недвижимостью или автомобилем, а также документы, подтверждающих его кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов и финансовых бумаг, подтверждающих факт исполнения обязательств). Помимо вышеперечисленных справок в подмогу желающему купить квартиру в кредит по ипотеке подойдут любые документы об имеющейся у него недвижимости, дополнительных доходах, например, с ценных бумаг, акций и т. д., и даже неофициальное письмо от работодателя с заверениями порядочности и стабильности доходов заемщика.
В итоге может получиться очень внушительная документация, против которой не устоит не один банк и агентство ипотечного кредитования. И не следует забывать, что после заполнения заявки на кредит, все сведения о заемщике попадают в межбанковскую базу данных и бюро кредитных историй, откуда при возникновении малейших разногласий с банком-плательщиком или с агентством ипотечного кредитования информация о "злостном неплательщике" попадет в архивы практически всех остальных организаций, занимающихся ипотечным жилищным кредитованием и другими видами кредитов. Поэтому, став заемщиком, следует тщательно заботиться о своей репутации. Тогда покупка квартиры в кредит по ипотеке жилья и любые другие займы станут простыми и доступными.
2. Страховая компания не возмещает Вам первоначальный взнос и уплаченные проценты
Это другая немаловажная проблема ипотечного кредитования связана с приобретение обязательных страховых пакетов для оформления ипотеки на жилье. Дополнительная плата в 1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10% - все эти расходы несет заемщик, желающий купить квартиру в кредит.Однако при наступлении страхового случая все выплаты будут производиться в основном в пользу банка, а потерявший немалый первоначальный взнос по ипотеке жилья и деньги на дополнительные выплаты покупатель квартиры по ипотечному кредитованию жилья получает лишь освобождение от долговых обязательств, хотя в отдельных случаях остаток от выплат банку может перейти в руки заемщика.
Со стороны покупателя, такое условие ипотечного жилищного кредитования выглядит в весьма непривлекательном свете, но нельзя забывать, что, оплачивая страховку, мы, прежде всего, защищаем нашу жизнь, трудоспособность, право собственности и конструктивные элементы квартиры. Поэтому в случае разрушения или несогласованной перепланировки желаемой квартиры, ее будущий владелец освобождается от долга банку, а если покупатель в конкретном правовом случае утрачивает право собственности на квартиру, покупаемую по ипотеке жилья, то страховая компания обязана выплатить только долг заемщика банку. Прежде чем предъявлять претензии страховым компаниям и агентству ипотечного кредитования, надо хорошенько разобраться в условиях страховой части программы ипотечного жилищного кредитования.
3. Вам начисляют очень большие пени и штрафы за задержки платежа
Проблемы ипотеки неминуемо возникают, если заемщик не успевает вовремя погасить условленную часть кредита. Не стоит думать, что банки и агентства ипотечного кредитования будут попустительски относиться к задолженностям. Суммы штрафов и пени по ипотеке на жилье достаточно велики, чтобы желающий купить квартиру в кредит ощутил всю тяжесть карательных мер, и если банк почувствует наличие финансовых проблем у плательщика, то помимо занесения в "черный список", будет настаивать на продаже квартиры и досрочном погашении ипотеки на жилье, а в худшем случае обратится в суд.Если заемщик, желающий купить квартиру в кредит попал в ситуацию, когда он не может вовремя перечислить деньги банку, единственно правильным выходом будет личная беседа с кредитором, в ходе которой, при четких объяснениях сложившихся обстоятельств и доказательстве способности заемщика оплачивать дальнейшие взносы, банк может пойти заемщику навстречу и разрешить отсрочку платежа. Однако общепринятой практикой отсрочки в банках не являются, поэтому здесь все зависит от убедительности и честности заемщика. Впрочем, среди основной массы банков установлен стандарт, что задержка выплат на срок менее 35 дней за просрочку не считается.
4. Досрочное погашение кредита не сэкономило значительной суммы
Определенно, с этой проблемой ипотеки может столкнуться любой покупатель квартиры в кредит, желающий погасить оставшуюся часть платежа досрочно, с расчетом на то, что эта операция позволит ему существенно сэкономить на процентах. Экономия будет, но не стоит ожидать чудотворного уменьшения заранее установленной суммы.На самом деле банки стараются получить максимальную прибыль с процентов, выплачиваемых заемщиком по ипотечному жилищному кредитованию в то время, пока он пользуется ипотекой, а именно - в первой половине срока выплат по ипотечному кредитованию жилья. Кроме того, при частичном досрочном погашении срок выплат по кредиту не уменьшается, а уменьшается лишь сумма, с которой начисляется процент. Это позволяет сэкономить, но отнюдь не фундаментальным образом.
Решаясь на покупку квартиры в кредит по программе ипотечного жилищного кредитования нужно понимать, что выгода ипотеки жилья не в его стоимости, а именно в рассрочке. В этом случае, совет может быть только один - если вы все же рассматриваете возможность досрочного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредитованию, уже на самом первом этапе оформления кредита, внимательно разберите документы, предоставленные банком и агентством ипотечного кредитования и условия ипотеки на жилье, которые они предоставляют. Не исключены случаи, что в данной организации досрочное погашение ипотеки вовсе может быть запрещено.
В общем и целом, система ипотеки жилищного кредитования не лишена своих недостатков и проблем, но для многих семей, особенно молодых, эта программа зачастую является единственным способом обрести собственную новую квартиру или улучшить жилищные условия. Любая проблема ипотеки, впрочем, как и многие другие жизненные проблемы решается только в процессе честного сотрудничества. Сотрудничайте с банком или агентством ипотечного кредитования, не стесняйтесь обращаться с просьбами и предложениями, и если обстоятельства действительно объективны, то вам всегда пойдут на встречу. Так что дерзайте - если очень захотеть, то все получится!
К сожалению это тоже не полная правда!! У меня ситуация такая, что я не могу прописать свою мать и сестру(поручителей) в квартире без разрешения банка -Сбербанка, который требует от меня заверенное нотариусом обязательство от каждого члена семьи, что при не выполнении договора мы обязаны выселиться из квартиры в течении месяца. Ни один нотариус не подписывает мне такое обязательство, все в один голос говорят, что во преки закону ставят в кабальные условия и что ни в коем случае нельзя подписывать такое обязательство. Но банк стоит на своем!! И предлагает какого одного нотариуса в Москве, который такую бумагу подпишет!!! 